꿈달의 자산관리 공부(재테크)

정기적금, 정기예금 이자에 대한 착각 (내 이자가 왜 이것밖에 안되지?)

꿈달(caucasus) 2020. 9. 14.
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정기적금, 정기예금 이자에 대한 착각 (내 이자가 왜 이것밖에 안되지?)

 

" 1년 만기 정기적금 금리 연 6% / 1년 만기 정기예금 금리 연 6% "

지금은 제로금리에 가까운 저금리 시대라서 위와 같은 광고를 보기는 힘들지만, 불과 몇년 전만해도 시중 은행들은 위와 같은 홍보 문구를 내걸곤 했다. 일반적으로 우리들은 위와 같은 광고를 보면 금리가 연 6% 니까 100만원을 상품에 가입하면 이자로 6만원을 받을 수 있겠거니 생각한다. 그리고 만기가 되면 정작 6만원보다 적은 이자를 보고 고개를 갸우뚱거린다. 우리가 정기적금이나 정기예금의 금리 이율을 판단할 때 쉽게 착각에 빠지는 것이다. 다음 표를 살펴보자.

 

가입상품 1년 만기 정기적금 1년 만기 정기예금
가입금액 월 100만원 1,200만원
원금 1,200만원 1,200만원
금리 6.0% 6.0%
이자 32만 9,940원 60만 9,120원
실질수익률 2.75% 5.08%

 

금리란 일정 기간에 대한 수익 금액의 비율을 뜻한다. 즉, 금융기관에서 표시하는 금리는 정확히 '연 금리' 를 뜻한다. 따라서 1년을 유지해야만 금리에 해당하는 수익을 얻을 수가 있다. 정기예금의 경우는 가입시점부터 모든 원금을 은행에 예치한다. 그래서 만기일이 되면 약속대로 6% 에 가까운 이자를 받을 수가 있다. 그런데 정기적금은 매달 일정액을 납입하므로 모든 원금이 일시에 금융기관에 예치되는 것이 아니다. 이 차이점이 우리가 착각에 쉽게 빠지는 이유이다.

 

1년 만기 연 6% 금리의 정기적금 상품에 가입해 월 100만원 씩 넣을 경우, 첫달에 넣은 100만원에 대해서는 적금 만기시점까지 은행에 예치된 기간이 1년이기 때문에 6% 의 이자가 붙는다. 하지만 마지막 달에 넣은 100만원은 적금 만기시까지 은행에 예치된 기간이 1개월 밖에 안되니까 0.5% 이자만 붙게 되는 것이다. 따라서 이를 1년으로 적용해보면 정기적금의 경우 금리가 6% 라고 하면 만기시에는 원금의 약 3% 정도에 불과한 이자를 받을 수 있는 것이다.

 

 

자~ 여기까지 이해가 쉽게 되셨다면, 정기적금의 실질 이율이 3% 정도라고 했는데 왜 실질 수익율은 2.75% 밖에 안되는 걸까? 정기 예금의 경우도 처음부터 원금이 모두 예치되므로 실질 수익률이 6% 가 되어야 맞는데 왜 5.08% 밖에 안되지?

 

그 이유는 바로 세금이 부과되기 때문이다. 일반적으로 이자에 대해서는 15.4% 의 이자소득세가 부과된다. 따라서 금리를 판단할 때는 세전금리가 아닌 세후금리를 따져보아야 한다. 다만 일반 시중은행과 저축은행의 예금과 적금은 이자소득세가 15.4% 가 원칙이나 1인당 1,000만원 까지는 세금 우대를 신청할 수 있다. 간혹 정부 정책상 세금공제가 되는 예금 상품이 나올 때도 있다. 

 

* 세금 우대

- 적용대상: 가입기간 1년 이상인 금융상품

- 적용세율: 9.5%

- 적용한도: 전 금융기관을 합하여 1인당 원금 1,000만원(일부 특정 조건 충족시에는 3,000만원)

 

한가지 더 팁을 예기하자면, 신협이나 새마을금고 같은 금융기관은 조합출자금을 내고 조합원으로 등록하면 이자소득세 15.4% 가 아닌 농특세 1.4% 만 세금으로 내면 된다. 조합출자금은 1,000만원~1만원 범위에서 내면 되고 나중에 돌려받으면 된다. 따라서 일반 은행의 예적금 상품보다 이자를 더 많이 받을 수 있다.

 

은행 상품에 대한 이율은 '연이율' 개념이며, 세후금리를 꼭 따져보아야 한다

 

오늘은 우리가 쉽게 착각에 빠질 수 있는 은행들의 정기적금, 정기예금 상품의 이자에 대하여 알아보았다. 요즘같은 저금리 시대에는 예적금 상품으로 큰 이자를 받을 수는 없는게 사실이다. 하지만 사회 초년생이라면 재테크를 위해 알아두어야 할 통장분리부터 종잣돈 모으기, 그리고 대출과 자에 대한 올바른 지식은 재테크의 기초라고 할 수 있을 것이다. 또한 종잣돈을 모으는데 이왕이면 조금이라도 이자를 좀 더 받을 수 있다면 좋을 것이다. 

 

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