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사회초년생을 위한 현명한 대출 이용 팁 (금리, 중도상환수수료, 상환방식, 대출 갚는 방법)

꿈달(caucasus) 2020. 9. 8.
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사회초년생을 위한 현명한 대출 이용 팁 (금리, 중도상환수수료, 상환방식, 대출 갚는 방법)

 

사회생활을 시작하면 대출을 실행해야 하는 경우가 생길 수 있다. 갑자기 목돈이 필요하게 될 경우가 생기기 때문이다. 예를 들면 자동차를 구입해야 한다든지, 전세 자금 마련이나 주택구입 자금이 필요할 때 대출을 이용할 수 있다. 여윳돈이 풍부해서 대출을 이용하지 않는다면 좋겠지만 대부분의 보통사람이라면 대출을 이용할 것이다.

 

나 역시 입사 초기에 자동차를 대출로 구입했다. 당시 나는 대출이라는 금융상품에 대해 사전 지식이 거의 없었기 때문에  자동차 할부를 이용했었다. (그때의 나는 금융문맹이나 다름 없었다.) 당시 자동차 할부 금리가 무려 7% 대로 기억된다. 지금의 나라면 당연히 자동차 할부 대신 더 좋은 저리의 은행 대출상품을 알아보았을 것이다. 따라서 사회 초년생이라면 더더욱 대출이라는 금융제도를 제대로 이해해야 한다. 사회 초년생이 아니라도 살아가면서 대출이라는 것을 꽤 많이 이용해야 할 수 있기 때문에 대출제도를 잘 알아두면 좋다.

 

 

보통 주위에서 대출(빚)은 나쁜 것이라고 말한다. 하지만 대출도 잘 이용하면 훌륭한 금융 도구가 된다. 예를 들면 학자금 대출이나 정부에서 지원하는 근로자 전세자금 대출, 디딤돌 대출(or 보금자리론) 등이 그렇다. 이러한 정책성 대출 상품은 금리도 저렴하고 상환기간도 최장 30년이라서 잘 이용하면 자산이 형성되지 않은 사회 생활 초년생들에게 가계 자산 운영에 큰 도움이 된다. 그럼 대출을 실행할 때 고려해야 할 중요한 조건들에  알아보도록 하자.

 

1. 고정금리 VS 변동금리

대출을 이용하고자 할 때 가장 중요한 것이 바로 대출 금리다. 우선 대출 금리가 낮은 상품이 유리하다. 하지만 대출 금리 수치에만 신경쓰면 안된다. 금리가 고정금리인지, 변동금리인지 확인하는 것이 중요하다.

 

고정금리  대출을 받을 때 약정한 대출금리가 만기까지 바뀌지 않는 방식. 일반적으로 변동금리보다 약간 높다.
변동금리  기준금리가 변할 때마다 대출금리가 계속 바뀌는 방식.

 

따라서 고정금리는 대출금리의 변동이 없어 현금 흐름 예측이 가능하다는 장점이 있다. 따라서 장기간 안정적인 현금 흐름을 유지할 수 있다. 그러나 대출을 실행하는 시점에서는 변동금리보다 높다는 단점이 있다. 

 

예) 고정금리 대출 연 5.5%  VS  변동금리 대출 연 5.0%

 

위 예시에서 어떤 상품이 더 나은 것일까? 금리 수치만 보자면 변동금리가 더 나아 보인다. 하지만 변동금리는 기준금리가 바뀔때마다 금리가 올라갈 수도 있고 내려갈 수도 있어 기준금리의 추이를 살펴보고 선택해야 한다. 기준금리가 오르는 시기라면 고정금리 대출이 나을 수 있고, 요즘같이 저금리 기조가 지속되는 시기라면 변동금리 선택도 좋을 수 있다. 또한 단기에 상환 가능한 금액의 대출을 실행할 경우라면 변동금리를 선택하는 것도 좋을 것이다. 하지만 대출 실행 금액이 크고 장기에 걸쳐 상환할 계획이라면 안정적인 현금 흐름을 유지하기 위해 고정금리를 선택해주는 것이 나을 수 있다. 일반적으로 금융기관들은 변동금리를 선택하라고 유도한다. 대출시점을 기준으로 보면 고정금리가 당장 금융기관에 유리하지만 향후 금리 인상을 위험을 감당할 수 없으므로 금융기관들은 변동금리를 선호하는 것이다. 즉, 금융기관들은 대출받는 고객에게 금리인상 위험을 전가하고 있다.

 

 

2. 중도상환 수수료

중도상환 수수료란 대출만기가 되기 전에 대출금을 상환할 경우 고객에게 지우는 벌칙성 수수료를 말한다. 일반적으로 수수료율은 대출시점부터 경과 기간에 따라 다음과 같다.

 

1년 이내 2년 이내 3년 이내 3년 초과
3% 2% 1% 없음

 

대출 상품을 고를 때는 당연히 중도상환 수수료가 없는 상품을 선택하는 것이 좋다. 일반적으로 매달 정해진 금액을 상환하기도 하지만 조금 큰 돈이 생기면 미리 대출금을 갚을수도 있기 때문이다. 보통 대출금리는 예적금 이자 금리보다 높다. 따라서 예적금에 먼저 가입하기 보다는 대출을 먼저 상환하는 것이 유리하다. 대출로 나가는 이자가 예적금으로 들어오는 이자보다 더 많기 때문이다. 또한 앞서 언급한 금리와 관련해서도 변동금리와 고정금리간 대출 갈아타기를 해줘야 할 때도 생길 수 있다. 아니면 더 낮은 금리의 좋은 대출상품이 출시되면 대출 갈아타기를 해줄 필요도 있다. 이러할 때 중도상환 수수료가 있다면 문제가 된다.

 

3. 유리한 상환방식

대출을 상환하는 방식에는 만기일시상환, 원리금균등상환, 원금균등상환 세 가지가 있다. 대출시점부터 대출만기일까지 금융기관에 지불해야 하는 총 이자가 많은 방식은 만기일시상환 > 원리금균등상환 > 원금균등상환 순으로 많다.

 

만기일시상환  대출기간 동안에는 이자만 상환하고 만기에 원금을 상환하는 방식
원리금균등상환  대출기간 동안에 일정한 원금과 이자를 상환하는 방식, 시간이 지날수록 이자 비율 감소
원금균등상환  대출기간 동안에 일정한 원금을 상환하는 방식, 시간이 지날수록 이자금액 감소

 

이렇게 단순한 비교로 보면 원금균등상환을 이용하는 것이 가장 유리한 것으로 보인다. 왜냐하면 금융기관에 이자를 가장 적게 지불하기 때문이다. 하지만 이 방식은 대출 초기에 원금과 대출이자가 많이 부과되는 방식이라서 부담이 된다. 따라서 금균등상환보다 이자가 약간 많지만 상환해야 할 원금과 이자가 일정한 원리금균등상환을 추천한다. 안정적인 현금흐름 관리에 유리하기 때문이다.

 

주택담보대출같은 일부 대출상품에는 거치기간이라는 것이 있다. 거치기간은 이자만 상환하는 기간으로 사실상 만기 일시 상환과 동일하다고 볼 수 있다. 예를 들어 주택담보대출을 실행하며 거치기간 2년이라는 조건이 설정되어 있다면 2년간은 이자만 나오기 때문에 부담이 적을 수 있다. 하지만 2년이 지나면 원금과 이자가 부과되기 때문에 갑자기 커 진 상환금액때문에 부담이 될 수 있다. 

 

대출을 실행할 때는 위 세 가지 조건을 곰곰히 잘 판단한 후 결정해야 한다. 개인마다 상황은 다르겠지만 일반적으로 효과적인 대출 실행 방법은 적절한 대출금액을 결정한 후 고정금리를 선택하고, 대출금리가 낮으며 중도상환 수수료가 없거나 적은 대출을 상품을 선택한 후 원리금균등상환 방식으로 매달 일정금액을 갚아나가는 것이다. (물론 내가 감당할 수없을 정도의 큰 금액을 대출받는 것은 지양해야 할 것이다.)

 

4. 효과적으로 대출 갚는 방법

대출을 이미 실행했다면 어떻게 갚아 나가야 할까? 우선 대출조건이 나쁜 상품부터 갚아야 한다. 첫째로 대출금리를 따져 본다. 당연히 대출금리가 높은 상품부터 상환해야 한다. 둘째는 중도상환 수수료와 대출만기를 따져서 갚는다. 대출과 예적금이 같이 있다면, 예적금을 해지하고 대출부터 갚아야 한다. 보통 대출금리가 예적금 이율보다 높기 때문이다. 이런 경우라면 대출금리와 예적금 이율을 비교하여 예적금 이율이 높으면 예적금을 유지해도 될 것이다. 이때 중도상환 수수료가 문제가 될 수 있다. 만약 직장인이라면 직장인 대상 초저금리 대출이나 정부에서 지원하는 정책성 대출상품(디딤돌, 보금자리론 등)들은 대출금리가 매우 낮기 때문에 차라리 이와 같은 대출상품으로 갈아타기 해주는 것도 좋다. 

 

대출금리    ㅡ   중도상환수수료 < 세후 예금금리 예금 유지
6.0% 2.0% 4.5%

 

대출금리   ㅡ   중도상환수수료 > 세후 예금금리 예금해지 후
대출 상환
6.0% 1.0% 4.5%

 

이상으로 사회 초년생을 위한 현명한 대출 이용 방법을 알아보았다.

살아가면서 이왕이면 남의 돈을 빌리지 않고 살면 그것보다 좋은 것은 없을 것이다. 하지만 대개의 경우 대출은 현실이다. 대출을 실행해야만 하는 현실이라면 이 녀석을 기피하지 말고 제대로 알고 실행할 필요가 있다. 대개 사람들은 부정적인 현실이나 어려운 것을 기피하는 경향이 있는데, 막상 조금만 알아보면 그리 어렵지 않다. 또한 요즘같이 초저금리 시대에는 대출을 현명하게 이용하여 레버리지로 이용하는 경우도 있다. 자산이 많지 않은 경우에도 저리의 대출을 효과적으로 이용하면 훌륭한 재테크 도구가 되어줄 수 있기 때문이다. 오늘 포스팅한 글이 사회 초년생이나 대출을 받으려는 분들에게 조금이라도 도움이 되었으면 좋겠다. ^^

 

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