빚 좋은 개살구 월복리 적금과 복리의 마법

빚 좋은 개살구 월복리 적금과 복리의 마법

 

가끔 시중은행들은 <월복리 적금> 상품을 홍보하고는 합니다.  지금도 검색창에 월복리 적금으로 입력하면 다양한 은행들의 월복리 적금 상품들이 나옵니다. 그런데 '복리' 라는 단어가 들어가 있어 언뜻 생각하면 ' 오~ 복리니까 이자가 제법 붙겠구나~ 좋은 상품이네... 가입해볼까? ' 하는 생각이 들 수 있습니다. 복리에 대해 조금이라도 알고 계신분이라면 당연히 그렇게 생각하실꺼에요. 그런데 복리에 대한 정확한 작동원리를 알게 되면 시중은행에서 판매하는 월복리 적금이 '빚좋은 개살구' 일 수도 있다는 사실을 알게 되실겁니다. ^^

 

여러분 '복리' 에 대해서는 잘 알고 계시지요? 이자에는 '단리'  와 '복리' 가 있는데요. 단리는 원금에 대해서만 이자가 붙는 것이고 복리는 원금과 중간에 발생한 이자에도 이자가 붙은 방식이라 단리보다 훨씬 더 큰 이자를 받을 수 있습니다. 처음에는 단리와 복리의 이자가 큰 차이가 없지만 어느정도 시간이 지나면서부터는 복리의 이자가 기하급수적으로 크게 증가하게 되어 있습니다. 그래프로 보면 더 이해가 쉬우실 것 같습니다.

 

원금과 이자를 포함한 금액에 이자가 붙는 복리의 마법

 

이처럼 복리의 수익률은 일정기간이 지나면 기하급수적으로 증가하게 되어 있는데, 이와 같은 효과로 인해 '복리의 마법' 이라는 말이 있을 정도입니다. 복리는 참 좋은 것이지요. 그런데 이 복리의 마법 효과를 톡톡히 보려면 두 가지가 중요합니다. 바로 '금리' 와 '기간' 입니다. 금리가 높을수록 그리고 기간이 길수록 복리효과는 극대화됩니다.

 

 

그런데 시중은행에서 판매한다는 월복리 상품들은 대개가 금리가 낮고 가입기간이 3~5년 정도로 짧은 편입니다. 얼핏 보기에 '복리' 라는 단어가 들어가 있어 사람들에게 좋은 상품이구나~ 하는 착각을 하게 만들 수 있습니다. 예를 들어 은행에서 연 4.5% 의 금리에 3년간 월복리 상품이 있다고 해봅시다. 그렇다면 3년간 월복리를 적용해봐야 연 4.7% 입니다. 또한 3~5년이라는 가입 기간 동안 중도해지하는 일이 발생한다면 이자는 제대로 돌려받기 어렵게 되겠지요. 사실상 복리로 인한 혜택은 적은데 3~5년이라는 가입 기간 때문에 오히려 시간에 대한 기회비용도 제법 큽니다.

 

그렇기 때문에 시중은행에서 판매되는 월복리 적금은 가입기간과 금리를 잘 따져보아 가입해야 합니다. 복리의 실질적인 혜택은 적고, 중도에 가입해지를 할 가능성도 있는 만큼 차라리1년 만기 정기 적금을 드는 것이 나을 수도 있겠네요. 앞선 포스팅에서 말씀 드린 것처럼 세후 금리가 높은 신협이나 새마을금고에 1년 짜리 정기적금을 가입하는 것이 나을 수도 있다는 것이지요.  오늘은 '복리의 마법' 과 시중 은행들의 '월복리 적금' 상품의 단점에 대해서 알아보았습니다. ^-^

 

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